个人家庭理财论文[财经游戏知识分享论文]

　　个人家庭理财论文（通用10篇）

　　在学习和工作的日常里，大家都写过论文，肯定对各类论文都很熟悉吧，论文可以推广经验，交流认识。那么，怎么去写论文呢？以下是小编整理的个人家庭理财论文，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

　　

　　个人家庭理财论文 篇1

　　【摘要】

　　随着我国经济水平的日益提升以及市场开放程度的不断扩大，人们的生活水平飞速提升，在面临财产管理的问题上，理财观念逐渐进入中国的大众家庭。从现阶段中国家庭的金融投资理财发展情况看来，其已经成为了人们生活的一部分。如何认识我国现阶段的家庭金融投资行为，并从中进行总结与发展，成为相关领域的研究热点。对此，本文主要通过对当前我国家庭投资理财的必要性与现状进行探讨，从中总结出发展趋势规律，希望结合家庭理财为分析我国资本市场的行情提供可参考依据。

　　【关键词】

　　中国家庭；金融投资；现状及趋势

　　从当今中国金融市场看来，市面上出现着各类丰富的投资理财产品，为具有投资需求的家庭提供了广阔平台。而对于中国家庭而言，只有在长期稳定的温宝基础上才会考虑将闲置资金与金融投资理财相联系。但从中国家庭的投资现状看来，由于家庭金融投资理财认知不足，市场相关产品众多，在选择投资渠道方面容易产生困惑或不理智行为。对此，笔者通过查阅文献以及总结经验，从中国家庭投资理财重要性入手进行分析，对其发展的现状与趋势展开详细论述。

　　一、中国家庭投资理财的重要性分析

　　二十世纪，中国绝大多数家庭认为银行是安全性水平最高的存放财务的渠道，人们对银行的依赖程度一度达到最高点，而投资理财作为一种“钱的游戏”，只属于富人圈。直到二十一世纪始，随着我国的经济发展实力不断增强，国民经济水平飞速提升，越来越多的`家庭意识到钱的贬值与升值概念，银行逐渐成为金钱贬值的代言体；人们逐渐认为，只有通过投资理财渠道，才有可能在有限的资金基础上获得最大效益。从投资理财的优势上看，家庭利用闲置资金进行投资理财，有助于平衡家庭的收支情况。对于我国大多数家庭而言，在温饱基础上的投资理财行为十分必要。另外，投资理财渠道可帮助家庭实现更好的生活目标；平衡家庭现在和未来的收支情况现代人投资理财的最基本的目的，通过理财获得资源配置的优势则是对社会竞争的更高要求。

　　二、我国家庭金融投资的现状分析

　　从上文简述中可知，中国的家庭金融投资正呈逐渐热化的程度发展，就现阶段的家庭金融投资情况来说，家庭投资需求程度强。一般来说，家庭投资理财具有较高的投资理财需要，首先，其在一定程度上表明了银行储蓄出现大规模转移的情况，据有关调查数据可知，近年来，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，在该现象产生同期，我国股市行情持续走高，具有较大比例的股民存在将自己的家庭存款从银行转移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投资获益的选创效益引起，某种程度上属于跟风行为；跟风作为中国公民思维习惯特点，也容易造成巨大亏损，因此，家庭在投资理财方面仍需慎重。除股票外，债券、基金，与股市齐头并进，获得大多数具有金融投资倾向家庭的青睐，其规模同样呈不断扩大趋势。

　　其次，我国现阶段的金融投资市场具有种类丰富的理财产品，为家庭投资提供广泛平台。与股票、基金、期货、理财保险同步，为了获取资金优势，银行也衍生出大批理财产品，笔者认为，该现象符合金融市场规律，当社会对于储蓄不再偏好时，为了维持住自己的资金源，银行必须改革，投其所好，将大众关注的投资理财引进来，如此才能取得竞争优势。另外，金融投资作为当今中国大众家庭的偏好渠道，同时也发生了从投资有形到投资无形的转变。二十世纪初，房地产市场白热化，在部分房地产商的压盘控制下，房地产产品的刚性需求刺激了房价，在房价暴增的情况下，国家的管制政策及时有效地控制了局面，房地产市场投资热情急速下降。自房地产市场热度下降以后，大批投资者又从有形投资市场走向了无形投资市场，股票、基金、期货以及现货黄金白银成为了投资者的新宠，这些类型的投资项目存在网上操作、收益速度快等特点，交易可在网络系统上轻松完成，许多白领利用午间休息时间就可以完成交易，非常方便。总之，中国家庭金融投资已经成为现代社会的主流金融行为，只有真正从调查入手、结合实践与分析，才能真正促进金融投资市场的完善，为家庭投资带来更真实、公平、广阔、安全、高效的获益体系。

　　三、我国现阶段家庭金融投资的趋势分析

　　在金融投资发展现状的基础上，越来越多的中国家庭加入投资理财行为已经成为无可逆转的趋势；尤其在人口规模庞大的中国，高容积的财富生产体系刺激了世界经济的增长，同时也促进了社会财富的快速累积。但是，社会财富总量从来不具备平均分配的职能与责任，财富的运作以市场规律为基础，根据劳动者的参与度与所作的贡献来进行分配；因此，普通家庭的财富增益途径在很大程度上依赖资本投资。就金融投资本身而言，其具有不同水平的风险，即并没有必然获益保障，但杠杆效应大，投资者也容易在此过程中获得大量收益。且在可观资本增值的条件下，若个人或家庭不参与投资，则极易发生被财富边缘化的情况。我国证券股票及基金开户数量较多，但是真正投入运作的不到一半。

　　在家庭金融投资行为中，投资者可把市场运动的方向分为基本运动、中期趋势和日常波动。股市中遵循市场规律，有涨有跌处于正常发展态势。对于普通民众而言，投资的关键在于抓住中期趋势，中期趋势在短时间内不会发生大幅变动，安全性高。对于一个投资者来说，要学会掌握基本运动以及中期趋势，忽略日常波动；在此基础上，投资者还应始终保持乐观的投资心态，否则投资的获利亏损的大幅起落容易对其造成极大的消极影响。在相关调查数据基础上，憋着认为，在我国经济的快速发展态势下，人民币币值处于相对稳定状态，且依赖于占比超过80%的现有投资者，中国金融投资市场将会引来更多的投资者。然而，由于普通大众缺乏对资本投资的专业技能和资金限制，中国的大部分家庭会选择投入门槛较低、投资风险相对小、获益稳定、变现能力强的金融投资产品，包括基金、股票以及保险等，该发展趋势对于专业知识要求较高的购房及黄金、期货投资对家庭投资者而言不具备显著的刺激作用。

　　四、结束语

　　综上所述，中国的大部分家庭对于金融投资理财的观念认知发生巨大改变，投资理财逐渐平民化，人们可以通过各种投资渠道开展获益行为。然而，市场上的投资理财理财产品极为丰富，部分家庭无法利用专业知识进入投资市场，导致投资失利并对理财失去信心。总而言之，金融投资将在很长时期内成为现代化社会发展的主流，将对人们生活形成越来越重要的影响。

　　个人家庭理财论文 篇2

　　摘要：家庭投资理财有多种行为，例如：选择、组合、调整等行为，它们可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面我们对家庭的投资理财的这些行为进行分析探讨，然后对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险等问题进行简单的分析，使我们对家庭投资理财的实践有更深入的了解。

　　关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。

　　一、家庭投资理财的选择

　　（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

　　家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明：家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。

　　（二）、家庭投资理财的品种

　　当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

　　1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

　　2.股票投资。在所有的投资工具中，股票（普通股）可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

　　3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

　　4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

　　5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划；合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套取现金获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期；

　　6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入；投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”。 全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

　　7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

　　二、家庭投资理财的组合

　　不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。 相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。 资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式；也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。

　　三、家庭投资理财的调整

　　资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的`依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。 资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择 调整理论：资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。 确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

　　四、家庭投资理财如何获取收益： 现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？

　　（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。

　　所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

　　（二）了解和掌握相关领域和学科的知识。

　　在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间。

　　（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

　　科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。

　　（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。

　　（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。

　　（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

　　（四）计算“生活风险忍受度”，量力而投。

　　所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活；此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用；同时，不能以降低生活质量而过度投资。

　　五、家庭投资理财风险及其规避： 凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等；非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有：政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险等。

　　（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机。 如果我们建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。

　　（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；

　　（2）股票买卖情况记录；

　　（3）各类保险凭据；

　　（4）个人间相互借款凭据；

　　（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；

　　（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单（身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

　　（二）打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。

　　（三）家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失；如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。

　　结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

　　参考文献：

　　1、家庭投资理财之道薛韬 国际市场 2001年 第11期

　　2、家庭投资理财之我见董雪梅 金融理论与教学 2003年

　　3、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

　　4.、家庭投资理财ABC柯静 时代金融 2004年 第11期

　　个人家庭理财论文 篇3

　　近年来，随着城镇居民收入的增加，人们的理财意识和投资观念日益增强。在居民需求增加下，金融业不断发展，各类理财工具也层出不穷。而且随着信息技术的发展，各类电子银行、网上银行、手机银行都为客户交易投资提供了便利。但是凡是投资都会有风险，居民在进行家庭投资时也而临着各种各样的风险。

　　一、城镇家庭投资理财的风险

　　(一)储蓄负利率风险

　　截止2012年末，我国本外币存款余额达94. 29万亿元。中国人心态比较包容，需求比较理性，认为储蓄是一种最稳健的理财方式。其实不然，储蓄也存在潜在的利益损失，如当某家庭需要提前支取定期存款时，利息只能按支取日的活期存款利率支付。这时该家庭就会损失一笔利息收入。存款数额越人，离到期日越近，提前支取存款的利息损失就越多。另外，居民消费价格指数高于银行存款利率，如2012年石家庄门J消费价格指数是5.4 %，而银行的一年定期存款利率是3.5%，通货膨胀指数人于存款利率，这样会导致存款的实际收益降低，导致家庭投资理财时的储蓄负利率风险。

　　(二)与特定金融机构相关的非系统风险。

　　现在很多家庭购买银行理财产品、基金等这些金融机构经营管理的产品，但是金融机构若经营管理不善也会给家庭投资者带来风险，这种风险是与特定金融机构相关的非系统风险。比如，某客户在银行购买的基金产品，由于基金经理人的管理不善而使基金净值下降，给投资者带来损失。近两年，由于市场不景气，许多偏股票型基金收益不好，华夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日净值是0.9550元，投资者资产缩水。

　　(三)其他风险。

　　家庭在投资理财的过程中除了会遇到以上风险外，还会有:不可抗力及意外灾害风险、流动性风险、政策风险、公司的经营风险、信用风险等。如国家政策的变化，可以直接影响有价证券的价格;国家对于私人购房政策的变化，可能影响到证券市场的资金供求关系，或者是利率上升使债券价格下降，从而造成损失。而且公司的经营状况、信用评级等会影响投资者对市场的预期，会影响上市公司的股票价格。

　　二、合理进行家庭投资理财的对策建议。

　　(一)基于生命周期理论对家庭投资理财的对策。

　　生命周期理论认为居民会根据其一生的收入和支出安排各阶段的消费、投资和储蓄，以获得整个生命周期内的效用最人化，而家庭的生命周期分为家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。

　　第一，家庭形成期。此时，家庭可积累的资产有限。但是又由于此阶段的家庭成员都较年轻，风险承受能力强，对保险的需求较小。所以，本阶段的理财卞要是在合理安排家庭支出后，进行适当的投资，可以少部分投资于股票、基金等高风险的产品，同时配置一些债券、银行固定收益的低风险产品，以降低总体的风险，保证本金的安全。

　　第二，家庭成民期。此时，家庭成员事业稳固，收入相对稳定，储蓄也不断增加，家庭可承受风险的能力增强。此阶段的前儿年，随着子女的成民，家庭成员的精力变得较为充沛，而且社会经验也不断增多。此时，可以投资收益为卞，投资于诸如股票这类风险较人收益较高的产品。而后儿年，随着自己年龄的增加可承受风险的能力下降，保险需求随之增加，可以购买意外险、重人疾病险或是养老保险等，投资上可以选择低风险的投资方式，比如储蓄和债券。

　　第三，家庭成熟期。此阶段，子女经济独立，家庭生活压力减轻，经济收入增民较快，支出减少。但是随着年龄的增加，身体上会出现一些疾病，对保险的需求增人，所以，可购买重人疾病保险，养老年金保险等保险产品。这一时期理财的卞要任务就是为退休做准备，投资中要注意控制风险，避免因为风险投资失败失去财富，可卞要选择储蓄、债券和混合偏债型基金等风险小的产品。

　　第四，退休期。这一时期收入较低，以退休金、养老保险金及投资理财收入为来源，储蓄和资产逐渐减少。这一时期，医疗费用、意外风险加人，支出卞要以医疗保健为卞。此阶段风险承受能力很低，理财的日的在于安享晚年。所以，此时如果家庭有富余的资金可投资于风险小的债券型基金、银行固定收益的理财产品等。

　　综上，在家庭生活的不同阶段，家庭因投资理财日标不同需采取不同的策略，每个家庭应依据自己家庭内各阶段的`风险承受能力、财力等情况合理进行投资理财。

　　(二)对家庭投资理财者的建议.

　　1、主动学习理财知识，保持良好心态.

　　许多家庭认为投资理财需要有很强的专业知识，认为自己专业不对而比步。实际上，学习理财知识可以从专业性不强的书籍学起，也可以看一些财经类的电视竹日和财经新闻，了解国家经济政策的变化，并分析对市场的影响。家庭投资理财时应克服贪婪和恐惧的心理，不能因市场涨了就一味的追到最高点，此外投资总会有风险，不要对风险有恐惧的心理，不能患得患失，家庭投资理财要保持良好的心态。

　　2、避免理财陷阱.

　　家庭去银行购买各种理财产品时，要仔细阅读相关的产品说明书，看懂说明书，对于不明自的细竹要向相关人员询问，清楚明自相应的收益率，还要了解这些产品的风险，弄清楚这些产品是否保本，自己需要承担多人的风险，家庭投资理财者在办理银行理财产品时需要小心谨慎，切莫在没有看懂说明书的情况下在合同上签字。而且每个家庭进行投资理财时要有自己的规划，切莫盲日跟从。

　　参考文献

　　[l]李永超.家庭投资理则收益及风险控制答理[J].中国新技术新产品，2008(11).

　　[2]张岱云.银行个人理则业务全攻略[M].上海则经大学出版社，2010.

　　[3]2月银行理则产品市场月度报告[J].大众理则顾问，2012 (4).

　　[4」姚洪娥.浅析个人投资理则方式[J].现代商业，2010 (11).

　　个人家庭理财论文 篇4

　　摘 要：随着经济的不断发展，每个家庭的财富越来越多，但相应消费需求也更多更高，因此，家庭理财规划是必不可少的。家庭理财是通过对家庭收入支出进行合理的计划管理，从而达到对于现有财物的保值增值，有效规避风险，不断提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理财的意义，然后介绍家庭理财的主要工具，家庭理财规划的基本程序，最后分析家庭理财的常见误区。

　　关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

　　一、家庭理财规划的意义

　　（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

　　现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

　　（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

　　家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

　　二、家庭投资理财的主要工具

　　（一）银行存款

　　银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

　　（二）国债

　　国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的.家庭购买。

　　（三）基金

　　基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

　　（四）股票

　　是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套取现金容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

　　（五）保险

　　从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

　　（六）其他

　　如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

　　三、家庭理财规划的基本程序

　　家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

　　（一）评估自身家庭财务状况

　　家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

　　（二）确立家庭理财目标

　　如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

　　（三）制定实施计划

　　有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

　　第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

　　第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。 第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

　　第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

　　第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

　　具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

　　（四）实施计划

　　再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

　　理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

　　四、家庭理财规划的误区

　　（一）理财目标不明确

　　相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

　　具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

　　（二）风险意识不强

　　众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

　　家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

　　参考文献：

　　[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

　　[2] 杨烨，当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究，2010（06）

　　[3] 潘慧，浅析家庭投资理财方式[J]，东方企业文化，2011（12）

　　个人家庭理财论文 篇5

　　理财是一种重要的生财之道，通过有效的管理，让原来的资产变得更有价值，可以解决燃眉之急的资金短缺问题。人们生活水平的提高，人们的理财观念也越来越强，尤其是家庭理财，有效地改善了低收入群体的生活。但是，就当前经济形势来看，低收入家庭收入不高，财富积累不多，对家庭理财缺乏正确的认识，许多低收入群体认为自己收入低，理财都是有钱人的事，很显然，这种观念是错误的。当前经济形势下，物价不断上涨，家庭理财已成为低收入家庭生材的重要途径，深入研究低收入群体的家庭理财研究对改善低收入群体的生活有着积极的作用。

　　一、家庭理财的概述

　　所谓家庭理财就是让每一个家庭借助金融工具，对自己的家庭财产进行合理、有效的应用，使手中的资金发挥到最大效用，获取最大收益，换句话将就是对家庭资金收入和支持进行合理安排和规划，使家庭资金更值钱。家庭理财的工具有储蓄、基金、股票、国债、保险等。现行社会经济形势下，吸收入家庭理财已成为必然，在社会经济发展中发挥着重要的作用。首先，合理的家庭理财能够节约社会成本，将低收入群体的资金集中起来，推动社会发展，从收入和支出层面增加社会福利。其次，家庭理财注重的是开源节流、节省支出，增加收入，通过家庭理财，可以满足每个家庭预期的收支目标。就目前来看，家庭理财包括了现金规划、买车、买房、子女的教育支持规划、家庭投资规划、养老规划等。

　　二、我国低收入群体的家庭理财现状

　　家庭理财作为一种重要的投资渠道，尤其是对低收入群体来讲，家庭理财可以解决他们在资金方面的燃眉之急。随着经济水平的提高，人们的理财观念也越来越强，越来越多的人走上了家庭理财的道路。但是由于我国经济存在较大的贫富差距，家庭理财也呈现了两极化现象，低收入群体的家庭理财比较少

　　（一）银行家庭理财服务业务刚刚起步

　　近年来，国内银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但是这些理财中心的服务大多是刚起步，尤其是针对低收入群体的家庭理财服务依然比较浅显，理财咨询服务主要停留在概念上，主要表现在一下几点：

　　1.理财产品趋同现象严重。目前，银行推出的理财产品有着较大的跟风现象，在一家银行推出新的理财产品后，其他银行也会推出相应的理财产品，这种跟风现象没有特色，含金量较低。

　　2.产品服务不到位。许多银行缺乏个性化的理财方案，不能向客户提供全面的理财服务，难以激发客户的需求，家庭理财业务难以推廣。另外，在家庭理财服务中，服务不够全面，不能全面做好售后服务，尤其是那些低收入者，他们的.理财观念比较淡薄，害怕自己的钱买了理财产品会亏本，如果银行不能提供全面的理财服务，就激发不了客户的需求。

　　3.银行专业人才匮乏。银行推出的家庭理财方案需要专业的人才来推广和宣传，然而，现阶段银行专业的投资理财人才还比较少，理财业务整体水平不高，在为客户提供理财服务的时候不能为客户提供最优的理财方案。

　　（二）低收入群体的理财意识低，缺乏理财技巧

　　就低收入群体而言，他们的收入比较低，大多只够温饱，对银行推出的家庭理财产品不是很感冒，他们即使攒了点钱，也是直接存在银行，因为这样更保险、安全，而理财是一项风险性的活动，对他们来讲，是一种不可取的行为。另外，低收入群体的理财技巧差，存在严重的从众行为，而这种行为属于非理性的投资，理财效益存在较大的不稳定性。

　　（三）理财产品品种少

　　我国家庭理财产品主要以货币市场理财产品为主，以资产市场理财产品为辅，对于低收入群体而言，他们的收入比较低，他们没有涉及过资本市场理财产品。现阶段来看，资本市场金融工具主要是股票、银行信贷和债券等，与发达国家的金融衍生品相比，我国家庭理财产品比较少，很难借助金融市场的力量有效地将投资风险进行合理分散，如果不能处理好投资风险问题，将会影响到家庭理财产品推广。

　　三、低收入群体的家庭理财工具分析

　　（一）储蓄存款

　　储蓄存款就是将自己所拥有的资金存入储蓄机构，储蓄结构开具存折或存单为凭证，个人平存折或存单可以支取。当前提供储蓄服务的金融机构有各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。根据存期的不同，储蓄可分为活期、定期，活期可随存随取，定期又可分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根据存取的手段，储蓄可分析存折、借记卡、存单等。对于低收入群体而言，这种理财工具是比较常见的一种家庭理财，他们把钱存在银行，从而获取利息。

　　（二）债券

　　债券是公司、企业、国家为筹集资金向社会公正发行的，保证按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。根据发行主体的不同，债券可分为国家债券、地方债券、金融债券、企业债券；根据债券发行方式的不同，可分为公募债券和私募债券两种。债券有着流动性、收益性、风险性等特点。

　　（三）国债

　　国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由于国债是有央行政府发行的，所以它风险小、流动性强。当前，我国发行的国债有凭证式国债、实物国债和记账式国债。凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，不能上市流通，自购买之日起计息，在持有期间，可以提前兑取，所获得的利息按实际天数及相应的利率档次计算。实物国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，有着不同的面值，实物国债不挂失、不记名，可上市流通。记账式国债是以记账的形式记录债券，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可记名、挂失。购买者在购买时必须在证券交易所设立账户，这种方式效率高、成本低、交易安全。

　　（四）股票

　　股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本是向出资人公开发行的享有公司股份收益以及承担义务的可转证的书面凭证。股票持有者根据其所持有的股份数享有相应的权益和承担义务，每一股股票所代表的公司所有权是相等的。股票是虚拟资本的一种形式，它本身没有价值，仅是一个拥有某一种所有权的凭证。股票流通后就会有价格。

　　四、当前经济形势下低收入群体的家庭理财策略

　　（一）加大宣传，增强理财观念

　　低收入群体的收入比较低，甚至他们的工资很难维持其正常的生活开支，在这种情况下，低收入群体应当认识到家庭理财的重要性，通过家庭理财，可以让低收入群体受众的钱更值钱、更耐用。而要想让低收入群体选择家庭理财产品，就必须转变其理财观念。首先，要加大家庭理财的宣传，让低收入群体对家庭理财有着全面的认识；其次，选择适当的投资，适当的投资是家庭理财不可忽视的一个方面，如从无到有的借钱投资，要引导中低收入群体增强理财观念，促使其去投资理财，进而给家庭带来更多的财富。

　　（二）做好家庭理财风险管理

　　家庭理财具有一定的风险，这些风险往往是这些低收入群体不愿购买家庭理财产品的主要因素。对于那些低收入群体而言，收入微薄，一旦购买家庭理财产品后出现风险，将会影响到他们的正常生活，使他们的生活越来越艰苦。因此，在推广家庭理财产品的过程中，要做好风险管理工作。首先，要针对家庭理财产品，进行全面分析，做好风险防范，全面把握家庭理财风险；其次，要提高低收入群体对家庭理财风险的认识，让其掌握一定的投资理财技巧，要根据自身的实际情况，选择合理的家庭理财产品。

　　（三）加快完善理财相关法律法规

　　目前，我国低收入群体的家庭理财方面的法律几乎空白，只有针对银行、保险等部门的很少的规章制度，而要想更好地发展低收入群體的家庭理财，相关部门就必须结合我国实际情况，加快建立家庭理财方面的法律法规。首先，根据我国国情，健全相关法律法规制度，以法律法规制度为低收入群体的家庭理财提供保障；其次，要完善相关监管体系，对理财结构和工作人员进行有效的监管。另外，要加大规章制度的制定力度，对不良行为进行严厉惩处，从而规范金融市场行为，保护低收入群体的合法利益。

　　（四）加快完善理财服务

　　银行、投资公司、投资基金等是家庭理财的专业结构和中间力量，而这些机构的理财服务水平和质量直接关系到了家庭理财质量。为了更好地引导低收入群体进行家庭理财产，就必须加快完善理财服务。首先，理财机构要重视低收入群体的家庭理财业务，转变观念，从仅仅销售自身产品的角度转变到科学的家庭理财上来，为低收入群体提供全面的家庭理财服务；其次，要完善理财服务体系，实现一条龙理财服务，为中低收入者就家庭理财方面的问题解疑答惑；再者，要根据客户的需求，为其提供科学的家庭理财产品。另外，要强化专业理财人员的培养，提高理财人员的专业能力和水平，将家庭理财中可出现的风险告知客户，不能蒙蔽客户，要遵守职业道德。

　　（五）加大家庭理财产品的创新

　　现行社会形势下，低收入群体的家庭理财需求也越来越高，而要想满足低收入群体的理财求，理财机构在继续推行相关理财产品的同时，要结合客户的需求，加大理财产品的创新，为客户提供多样的选择。同时，要加大理财资金投资领域，构建阶梯式的产品风险特征，在产品期限设计上，大量发行开放式、滚动式产品、周期型产品，从而满足客户的理财需求。

　　五、结语

　　综上所述，当前经济形势下，低收入群体的家庭理财已成必然。对于低收入群体来讲，家庭理财改善其生活，提高资金利用效率。但是，现阶段，低收入群体的家庭理财观念还比较薄弱，家庭理财相关的理财服务还不够完善，因此，相关部门应当结合我国低收入群体家庭理财现状，加快完善理财相关服务，做好理财风险管理，创新家庭理财产品，从而更好地满足低收入群体的理财需求。

　　个人家庭理财论文 篇6

　　摘要：中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。日常生活中所进行的理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。本文通过阐述家庭理财的含义，家庭理财的五种主要方式来分析家庭理财。

　　关键词：家庭；理财方式；投资渠道

　　一、 家庭理财的含义

　　家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

　　二、 家庭理财的方式

　　家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。

　　（一） 银行储蓄

　　储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的'利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

　　（二） 债券

　　目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债债券和记账式国债债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。

　　（三） 股票基金

　　基金会——高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。

　　（四） 贷款买房

　　用明天的钱来圆今天的梦，已渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策。

　　（五） 保险

　　保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。

　　比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。

　　三、 投资理财应考虑的因素

　　一般来说，我们选择投资理财方式的时候，一方面要综合考虑国家宏观经济形式；另一方面要考虑自身微观经济状况等因素，根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划。具体可参考以下几个原则。

　　动静结合原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配，流动性与稳定性完美相结合。

　　长短兼顾原则：即选择投资理财产品，在产品期限上要有长有短，长期性与短期性同时兼顾。

　　高低搭配原则：即分散风险（不要把鸡蛋放在同一个篮子里面），高风险与低风险有机搭配。

　　适合为上原则：即理财无定式，并非所有投资方式适用于所有人，适合自己的才是最好的。

　　四、 结语

　　金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，因此，每个家庭须树立正确的投资理财意识，要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。（作者单位：江西财经大学会计学院）

　　个人家庭理财论文 篇7

　　中国加入世贸，是百姓经济生活中的一件大事，其影响的层面十分广泛。中国已成为世贸组织的一员，就要按承诺开放银行、保险和电信业，并降低关税，开放专业服务和零售市场。这些方面的逐步开放，一方面势必刺激一直由国家垄断的金融业进行全面改革，提高市场竞争力；另一方面金融业引进外资机构，必将带来国外先进的理财新观念、新方式，给家庭理财带来新思路、新途径。而目前家庭理财存在的筹资渠道少、投资品种较单调等问题，加入世贸后会有什么改变呢？据分析，家庭在理财方面至少可得到几个方面的实惠，并成为一种投资与消费趋势：

　　信用消费将大大普及

　　中国将逐步开放人民币业务。在今后两年，允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务，在入关5年后，将允许外资银行经营人民币零售业务。一旦外资银行被允许经营人民币零售业务，极有可能将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内，推进信用卡应用领域的扩大，使国内消费者和国外消费者一样，在购买商品和享受各类服务时，基本上做到先消费后付款。不过，目前广大消费者的观念还未有太大的改变。“无债一身轻"仍是广大老百姓的`传统观念。当外资银行推广信用消费时，它所产生的影响可能带动更大层面上的消费者。

　　银行及非银行金融机构

　　投资顾问的功能将加强

　　引进外资银行及外资证券后的金融市场，必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财"部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。私人理财服务在国外已有300多年的历史，管理经验已有丰厚的积累。国内金融机构在与外资竞争的过程中，也会不断提高服务意识，开发出高效的金融产品，为客户理财当好“智多星"，使家庭有限资金获得最大的效用。目前，有商业银行开发了代客理财的业务，而其中更多的只是组合储蓄，这势必使之难以获得增值回报。今后，代客理财业务将包括外汇交易、证券、期货管理、房地产投资组合管理、以及税务安排等，客户将借助银行的技术设备、庞大的网络及高素质人才为自己理财服务。当然，交付服务交易费也是必需的。

　　投资品种将真正做到多元化

　　加入世贸后，中国将允许外国金融公司在基金管理企业中的持股达到33％，三年后增至49％。外国股票包销商可在合资承销公司中占33％股份。允许国外证券商参与基金管理业之后，基金品种将逐步增多，开放式基金的优点将逐步显现出来，逐步替代目前的封闭式基金，成为基金投资的主流品种。家庭选择这些基金进行投资，可降低风险，带来较好的回报。

　　中国将在今后5年内，逐步扩展外资保险机构的业务范围。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有50％的所有权。中国公民投保外国保险公司也将成为一项新的内容。从试点地区来看，其势头也是较猛的。

　　保险业在我国开展的时间并不长，逐步开放寿险市场，允许外资在中外合资的寿险公司中拥有50％的所有权，将会给很较脆弱的寿险市场带来极大的冲击和震撼。无疑，发达国家科学的精算体制、“以人为本”的服务理念加之完善的售前售后服务，与目前国内的保险同业相比具有较大的优势。这对消费者的选择来说则是有益的。“雇主险”、“员工险”、“养老金计划"等寿险品种在国内或是尚未真正开发。加入世贸后，这些险种必将引入国内市场，它极有可能成为家庭新的投资选择。

　　个人家庭理财论文 篇8

　　一、基础概念

　　（一）中低收入家庭

　　中低收入家庭并没有规范的定义，在我国一般是指普通工薪家庭，夫妻双方或方有固定的工资收入，这类家庭在我国的家庭总量中占相当大部分的比例。关于中低收入家庭的收入标准目前没有一个统一的答案。随着经济发展，社会贫富差距逐渐拉大，我国存在着“中低收入家庭”的概念。依据国家统计局的定义，家庭年收入6万到15万元为“中低收入”，而国家宏观经济研究院“扩大中等收入者比重的战略研究”课题则确定“家庭年收入5.37-16万元、个人年收入3.4-10万元”为中低收入者的标准。可见，“中低收入家庭”没有一个统一的标准，而且，这种定义标准使“中低收入家庭”变成一个十分宽泛而模糊的概念。

　　中低收入家庭多由中低收入者组成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者属于工薪阶层，他们为了整个家庭而不能够像有着高收入的家庭那样大手大脚的享受较高的消费水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社会的地位并不高且不稳定，这使他们的生活缺乏安全感。

　　（二）家庭理财

　　家庭理财，就是合理有效地规划和运用资金，让自己的消费达到最大限度地满足日常生活及其他需要的目的。换句话说，家庭理财就是利用企业理财的'方法，对家庭资金（主要指家庭收入和支出）进行规划和管理，以增强抗风险能力，从而保证家庭资产的保值和增值，实现财务安全和自由。合理的家庭理财也会节省社会资源，促进社会经济的流动和稳定发展。

　　从技术方面讲，家庭理财就是利用增加收入，降低支出的原则，用最合理、稳妥的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标既可以是很小，如购置家电、旅游，也可以是长远的大的目标，如买车、购房、子女上学，甚至是安排退休后的晚年生活等等。

　　从家庭理财的整体来看，家庭理财就是将家庭资金进行合理的规划，即每个家庭按照自己预期的理财目标，客观分析自己的财务状况，根据实际为自己制定出一套适合自己的理财计划，然后实施这个计划，并在实施的过程中不断根据当下的情况对计划进行修正和完善。

　　家庭理财分为以下三个方面：首先在家庭内部设立理财目标，其次要了解家庭各项资金的收入与支出情况；最后是选择适当的投资渠道来降低风险，增加财富。

　　二、常用家庭理财方式介绍

　　家庭理财方式总体归纳起来大致有两大类：保守稳定型和投资风险型。常见的主要有储蓄、股票、债券、保险、基金、网络、外汇、购置房产、古董、贵金属等十余种。其中，古董虽然具有较大的增值空间，但古董鉴定对专业知识和鉴赏能力的要求较高，非一般人能操作；外汇，其运作受国际金融形势影响较大，所以有很大的风险性，不适合长期投资；贵金属，也会受到外界经济的影响，升值贬值常常变动。因此，最为常用的家庭理财方式还是集中在储蓄、保险、股票、购房、网络这几种大众化工具上。

　　（一）储蓄

　　储蓄是最大众化的传统的理财方式，它使用方法简单，不需要太多技术含量，最易被大众接受。储蓄的基本形式是活期储蓄和定期储蓄。活期储蓄利息较低，收益较少，但重在存取方便；定期储蓄又分为短期储蓄和长期储蓄，其中，短期储蓄既保留了活期存储的存取方便这个优点，而又可以享受比活期储蓄更高的利息；长期储蓄较为稳定，适用于不会急需资金的情况，依现有银行利息，期限越长收益率越高。相对其它投资方式来说，储蓄是风险最低的，当然收益也最低。属于保守稳定型理财。

　　（二）保险

　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。保险的作用更倾向于人财产的安全保障，属于保守稳定型理财。

　　（三）股票

　　股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的种有价证券。股票投资对于投资者的要求较高，投资者不仅要熟练掌握股票交易规则，还要对本国经济发展趋势以及上市公司的前景有准确的判断。股票作为家庭理财方式风险较大，相对的收益较高，属于投资风险型理财。

　　（四）购房

　　在房价急速增长的时代，购房投资似乎成了一种时尚。很多人购房不仅仅是为了自己居住，更是要通过房价上涨、转卖以获得差异化收益。购房对于一个家庭来说，是一项较大的财务支出，所以在投资前应对房价、环境、贷款、周边、物业和户型等因素多加考虑、对比，同时还要关注房产交易的税赋政策。购房属于投资风险型理财。

　　（五）网络

　　随着互联网的发展与普及，网络的使用以深入千家万户。互联网极大的影响了金融理财。互联网理财由于其理财方便，收益相比于储蓄较高，已深得广大投资者的喜爱。网络理财过程全部通过互联网完成，投资者在享受互联网理财便捷性的同时，也面临着额外的网络风险。现阶段实用的网络理财方式种类繁多，利息也不同。往往是高收益面临着高风险，低收入的风险则相对较低。网络理财的时间没有定期存款那么绝对，通常期限较短，主要为一个月至三个月，极大的方便了用户的使用。但是，在一些网络相对不发达地区，很多人并没有接触到网络理财这个新概念，所以网络理财也相对属于小众产品，更加适用于青年。另外，还有些人认为网络理财对比与银行储蓄类的理财方式，其风险较高，收益相对不稳定，所以网络理财属于投资风险型理财。

　　三、家庭理财考虑因素

　　（一）家庭理财基本原则

　　1.长短期理财并进原则。在选择投资理财产品时，选择产品期限上不要为了利息高，收益大而全部选择长期产品，也不要为了方便而全部选择短期产品。选择时要长期性与短期性理财产品同时兼顾；

　　2.成本与收益平衡原则。在资金收支平衡问题上，每个家庭既要根据现有的财力来安排各项开支，又要对于重大的支出开辟资金来源，另外，在制定理财方案时要对家庭经济生活中的消费与收益进行分析，对理财方式的得失进行衡量，促使成本与收益得到最优的结合，以求获得更多的收益；

　　3.投资风险分散化原则。要求家庭成员全面分析家庭经济活动中的收益和风险情况，在实践中趋利避害，降低风险，提高收益。家庭在投资理财时要注意投资理财方式的搭配和组合，将理财所遇到的风险进行分散，即不要把鸡蛋放在同一个篮子里面，高风险与低风险有机搭配，使得投资组合的风险小于单一投资的风险的同时，收益大于单一投资。

　　家庭理财方式适宜性原则。家庭理财的方式多种多样，并非所有投资方式适用于所有人，适用于他人的而理财方式不一定你也适合，所以选择适合自己的理财方式才是最好的。

　　四、结语

　　对于中低收入家庭来说，赚钱不容易，理财也不容易。每个家庭必须拥有正确的投资理财意识，确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。在生活中如何将理财的风险降到最低的同时，取得较大的收益是我们努力的方向。因此，在家庭理财是要注重科学性、合理性、务实性以及适用性。所以，要做好家庭理财，就要树立正确的家庭理财观念，确定合理的理财目标，最后，结合家庭资金收入及支出情况选择适合自己的理财方式。

　　个人家庭理财论文 篇9

　　【摘 要】俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中人们面临着各类难以承受的风险，影响人的工作与生活，同样影响人们的理财观念。本文从保险与理财的关系入手，浅析了什么是保险理财，如何进行保险理财以及进行保险理财的注意事项。

　　【关键词】保险；理财

　　一、什么是家庭保险理财

　　1．保险与理财的关系

　　根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

　　通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。

　　2．家庭保险理财

　　在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

　　二、保险理财规划流程

　　1．明确家庭寿险需求

　　在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。

　　2．明确可承担的保险费用

　　要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额

　　3．选择合适的保险产品

　　没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。

　　4．合理规划保险期限

　　在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。

　　三、家庭保险理财注意事项

　　1．了解保险本质

　　从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的`风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。

　　2．把握保险购买时间

　　从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。

　　3．保费与保金的确定

　　一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。

　　保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。

　　4．重视社会保障与附加险

　　社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

　　附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。

　　因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。

　　参考文献：

　　[1]文静，王冠宁．家庭保险理财之浅见[J]．价值工程，2011（8）

　　[2]刘光岭，张磊．基于生命周期的个人理财需求模式分析[J]．经济问题，2008（3）

　　个人家庭理财论文 篇10

　　摘要:本文就我国家庭金融投资的问题，作了简明扼要的介绍分析，并提出了解决我国家庭金融投资风险的有效措施。

　　关键词:后金融危机时代；居民家庭；金融投资；风险

　　一、现阶段我国家庭金融投资的问题

　　家庭金融投资活动是家庭成员在满足自己日常生活开销后，把多余的资金投入到以赢利和保值为目的的投资活动中，继而能够增加家庭财富。随着我国改革开放的不断深入，我国城乡居民家庭经济也逐渐市场化，更多地融入了我国国民经济和金融产业中去，家庭投资理财活动，由原来单一的银行存款，逐渐发展到更高层次的金融产品与服务的需求，家庭金融投资行为也逐渐复杂和多样，比如有储蓄投资，债券投资，股票投资，基金投资，保险投资，外汇投资，甚至QQ，支付宝，微信理财等。我国家庭金融投资水平虽然在不断地提高，不断地复杂和多样化，可是，随之而来的问题，却也层出不穷。

　　(一)家庭投资意识还不强烈国人受“知足常乐”意识的影响，对金融投资，大都不感兴趣，认为金融投资风险太大，虽然能够得到超额回报，但是是高收入家庭玩的一种游戏，一般家庭玩不起，也伤不起。所以，大多数普通家庭都会选择银行储蓄，国债等低风险产品，而保险产品，银行理财产品等具有社会优越性的金融投资理财产品，却被世人退避三舍。

　　(二)家庭金融投资整体水平低下，高低收入家庭投资悬殊家庭金融投资受到教育程度的限制，和家庭成员投资意识的影响。我国许多家庭金融投资意识淡薄，受教育程度也不高，大都根据个人经验去投资，或者听别人投资赚钱了，便去跟风，所以，具有很大的盲目性和随意性，使家庭金融投资质量低下，整体素质不高，赚钱效益不明显。此外，高收入家庭金融投资广泛，因为家庭投资资产丰厚，所以，既有享有稳定收益的银行利息收入，又有股票，有价证券和入股实体等高风险高收益的投资收入，而低收入家庭，因为可用的资金十分少，所以，大都是选择银行活期存款或定期存款，收入几乎为零。

　　(三)居民金融投资渠道十分匮乏，金融资产管理能力十分低下我国家庭金融投资渠道十分匮乏，金融市场提供的金融工具和投资种类也不多，而且，居民家庭金融资产管理能力常常受制于户主的教育程度，年龄，性别，职业状况和收入的影响，一般来说，我国大多数家庭并没有理财意识，就算有，也是倾向于保守理财，大家更多倾向于赚钱，而不是学会金融投资，学会理财。我国大多数家庭对于股票等金融投资产品，都是“谈股色变”，认为是不务正业。我国虽然也有专业的理财机构，但是，因为投资门槛高，所以，许多中低收入家庭就被拒之门外。

　　(四)偏向于投机而不是投资在2006年，我国股市赚钱效应明显，我国居民的储蓄资金又一涌而入，大量投入股市，不过，2008年因为世界金融危机的爆发，股市一泻千里，大量股票又“鲜血淋淋”地转化为储蓄资金。2015年，我国三次股灾，多少股民朋友一夜回到解放前，所以，大多数家庭都认为中国的证券市场只存在投机，而没有投资，只是统治者为企业圈钱的工具，所以，许多家庭投资者也大胆而果断地选择了投机而不是投资，尽管割肉割得鲜血淋淋，还要忍受着上层建筑，高层管理者的指责，说中国家庭不懂金融投资，只懂得投机。可事实是，中国的证券市场真的适合投资吗？因为中国证券市场本身的缺陷和漏洞，让许多投机分子有机可趁，恶意操纵股票，而国家面对证券市场上的金融风暴，也常常束手无策，朝令夕改时有发生，使中国家庭投资在金融市场上常常血本无归，只能被迫选择短暂性的投机，而不是投资。

　　二、家庭金融投资风险分析

　　投资风险常常划分为系统风险和非系统风险。所谓的系统风险，是因为政治，经济的大变动，比如国家政策的大调整，经济周期的大变化等；所谓的非系统风险主要是因为企业等自身因素造成的。家庭金融投资风险表现形式，包括资本风险投资，价格风险，市场风险，利率和汇率风险等。

　　(一)违约的风险是指债务人到时无法归还本金和利息。比如，在证券市场上，一个发行股票的上市企业倒闭了，这就会发生违约的风险。由于受全球金融危机的影响，我国的一些进出口企业受出口订单下降的影响，也可能发生无法偿还欠债，而加剧家庭企业债投资的违约风险。

　　(二)利率的风险如果利率发生变动，与之相关联的金融投资也会存在大的投资风险。而实际上，许多的金融商品价格变动都与利率有关，金融投资活动收益也常受到利率的影响。

　　(三)汇率的风险随着我国金融市场与世界接轨，不同币种汇率的变动，也会发生跨国企业的经营风险，从而引发投资风险。

　　(四)市场的风险金融市场常常是变幻莫测的，市场受买卖双方的.制约，受供求关系和市场周期的诸多影响，使投资者的期望常常落空于实际需要，从而产生市场风险。

　　(五)投资者本身的风险因为许多家庭金融投资者，本身并不熟悉证券市场的运行规律，却又常常跟风买入股票，甚至，许多小散买入的股票成了股市风向标——一买就跌，一卖就涨。象这种盲目和非理性投资，本身就存在着巨大的风险。更何况，我国证券市场本身就黑幕重重，并不适合单纯而没有任何内幕消息的小股民进行投资或投机。我国大多数股票都是“昙花一现”的美好，那就是“打新”，如果成功，是一定可以赚钱的。可是，事实是，我国居民家庭资本并不雄厚，大都是小散，并没有那么多的资本去打新，中新的几率也几乎为零。所以，盲目买股票，是没有任何实际赚钱效应的。(六)专业理财机构的运作风险专业理财机构在中国证券市场上，就有许多，如比较有名的华夏基金。不过，基金理财也受基金管理人的管理能力所制约，而且，有不少基金管理人还有“老鼠仓”，这也会影响投资者的收益。

　　三、家庭金融投资的风险成因

　　(一)居民家庭收入水平不高，收入结构单一我国许多家庭在满足家庭日常开销后，常常选择一些低风险，低收益的投资方案。而众多家庭如果都选择这样的投资理财方案，就会使我国金融资产结构布局不合理。

　　(二)政府大包大揽，没有完善的市场机制各类投资，如果要得到回报，都必须让产品在市场上卖出，而我国政府还大肆干涉市场，不能尊循市场供求关系，市场周期变化，市场内外环境变化等因素的影响，这直接导致我国市场机制发育不完善，不能形成明显的预警系统，管理体制，技术体制等，也就加大了投资的风险。

　　(三)投资主体信用度不高利率，汇率的风险虽然难以把控，但是，作为投资主体企业，其经营状况和信用程度，却直接影响着居民家庭金融投资的收益。政府监管不力，或者企业管理者故意坑投资者现象，时有发生。

　　(四)中介机构违规操作家庭金融投资者信息来源滞后，交易成本昂贵，金融投资理财知识匮乏，所以，常常找一些金融投资机构来投资理财。从理论上讲，这种选择是比较明智的，也应该能够收到好的投资回报，可是事实是，金融中介常常是考虑自身的利益最大化，而不注意委托人财富的风险，也不看重委托人利益的最大化。常常是亦步亦趋地学样，在投资组合上常常比较一致，这无疑给家庭金融投资者带来了风险，导致投资收益低下，而且本金都很有可能不保。

　　(五)个人投资动机不够理性由于我国金融市场还不成熟，市场机制的配置还不合理，政策法规还不健全，存在着大量的风险和机遇。而许多家庭投资者因为自身能力的限制，常常频繁地非理性投资，在证券交易市场，常常是道听途说，并没有自己的理性分析，和主观判断能力，所以，一买入股票就大跌，常常是鲜血淋淋地割肉。

　　四、防范家庭金融投资风险的有效措施

　　控制金融投资风险，是家庭进行金融投资必须要注意的问题，也有助于国家推动金融市场有序前进。控制家庭投资风险的有效措施主要有下面几点：

　　(一)大力发展经济，增加居民收入居民收入的提高，这就为居民参与金融投资创造了有利条件。国家应该采取有效的措施来加大居民的收入，完善分配制度，减少收入差距，促进消费，积极引导居民投资实体经济和金融市场。

　　(二)加大宣传，提高居民投资意识加大对投资股票，基金，黄金，保险，期货，债券等金融产品的投资宣传，拓宽居民投资渠道，加强居民投资知识，投资素质，投资风险的能力。

　　(三)创新金融产品，拓宽投资渠道自从美国华尔街引爆了全球金融危机，金融产品的创新也受到了十分明显的制约。我国在注重金融安全的前提下，全面改革金融监管体系，不断创新金融产品，以满足市场和居民家庭金融投资者的需要。

　　(四)由单一的储蓄投资向复杂的投资组合迈进加大家庭的投资优化组合，提高家庭金融资产管理能力，就可以把投资风险降到最低。

　　(五)对上市企业实行有效的监管我国监督机制比较落后，有许多业绩低下，不符合上市资格的企业，也因为各种客观或主观的原因莫名其妙就上市了，这无疑会加大金融市场的交易风险，给居民家庭金融投资带来无可挽回的损失。所以，国家不能纵容和姑息，一定要加强监管力度，规范企业行为，给投资者提供有力的保障。

　　(六)引导投资者理性投资加强投资宣传，使投资者走上价值投资，理性投资的道路，而不是短期投机，非理性投资。

　　五、结束语

　　综上所述，在后危机时代，居民要提高自己金融投资水平，树立价值投资，长期投资意识；上市企业和金融机构也要规范自己的行为，提高社会责任感，增加自己的信用度；国家要为市场保驾护航，而不是束缚金融市场发展的手脚。只有这样，才能有效控制家庭金融投资的风险，促进我国金融事业的健康持续性发展。

　　参考文献:

　　[1]王妍.后危机时代我国家庭金融投资风险及防范[J].内蒙古社会科学(汉文版),2011,02:108-111

　　[2]王妍.后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J].特区经济,2011,04:238-240

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　　[4]许坤.后危机时代金融创新悖论研究[D].西南财经大学,2013

　　[5]王娟.后金融危机时代我国扩大消费需求问题研究[D].兰州商学院,2013

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